Een eigen huis kopen begint bij voldoende spaargeld. Sinds 1 januari 2018 kun je namelijk nog maar 100% van de koopsom financieren met een hypotheek. Alles wat daarboven komt, zoals de bijkomende kosten, moet je zelf betalen. Dat betekent dat sparen voor een eigen huis geen optie meer is, maar een vereiste. En die kosten lopen al snel op tot meer dan 20.000 euro.
Hoeveel eigen geld heb je nodig?
Met een hypotheek financier je de koopsom van de woning. Maar er zijn meer kosten bij het kopen van een huis dan alleen de aankoopprijs. Denk aan de overdrachtsbelasting, de notariskosten en de taxatiekosten. Die kosten noem je de “kosten koper”. Ze liggen doorgaans rond de 5 tot 6 procent van de koopsom. Bij een woning van 300.000 euro gaat het dus al snel om 15.000 tot 18.000 euro aan extra kosten. Tel daar eventueel een aankoopmakelaar en verbouwingen bij op, en je begrijpt waarom een stevig spaarpotje zo belangrijk is.
Hoeveel moet je maandelijks opzijzetten?
Dat hangt af van twee dingen: hoeveel je wilt sparen en hoe snel je een huis wilt kopen. Het Nibud raadt aan om te beginnen met een concreet doelbedrag en een tijdshorizon. Bepaal eerst het bedrag waar je naartoe wil werken. Schat dan in over hoeveel jaar je een woning wilt kopen. Deel het doelbedrag door het aantal maanden, en je weet wat je maandelijks opzij moet zetten.
Stel je wilt binnen vijf jaar 20.000 euro bij elkaar hebben. Dan spaar je naar schatting rond de 333 euro per maand. Is dat te veel, dan heb je twee keuzen: meer tijd nemen of je doelbedrag bijstellen.
Zo maak je een spaarplan voor je eigen huis
- Bepaal je doelbedrag. Reken de bijkomende kosten uit op basis van de woningprijs die je voor ogen hebt. Houd rekening met minimaal 5 tot 6 procent van de koopsom.
- Stel een tijdlijn in. Wanneer wil je kopen? Over twee jaar, vijf jaar of langer? Hoe concreter, hoe beter je kunt plannen.
- Bereken het maandelijkse spaarbudget. Deel het doelbedrag door het aantal maanden tot je gewenste aankoopdatum.
- Zet het spaargeld meteen apart. Open een aparte spaarrekening en maak direct na je salarisbetaling een automatische overschrijving. Zo geef je het niet per ongeluk uit.
- Bekijk je vaste lasten. Kijk waar je kunt bezuinigen. Abonnementen, boodschappen, uiteten: kleine bedragen bij elkaar maken een groot verschil over de jaren.
- Houd je plan bij. Check elk kwartaal of je op koers ligt. Pas het bedrag aan als je inkomen of je situatie verandert.
Welke spaarrekening gebruik je het beste?
Een gewone spaarrekening bij je eigen bank is de makkelijkste keuze. Let op de spaarrente: die verschilt per bank en kan flink uitmaken over een langere periode. Vergelijk spaarrekeningen regelmatig via een onafhankelijke vergelijkingssite. Kies voor een rekening zonder opnamekosten, zodat je bij calamiteiten bij je geld kunt. Sommige banken boden vroeger speciale spaarproducten aan voor een eigen huis, maar die zijn niet meer overal beschikbaar. RegioBank stopte bijvoorbeeld in mei 2023 met haar product Eigen Huis Sparen.
Een depositorekening kan een hogere rente geven, maar dan staat je geld voor een vaste periode vast. Dat is alleen slim als je zeker weet dat je het geld niet eerder nodig hebt.
Krijg je hulp van buitenaf?
Soms hoef je niet alles zelf te sparen. Er zijn een paar mogelijkheden om je spaarpot aan te vullen. Ouders mogen hun kind fiscaal vrijgesteld een bedrag schenken voor de aankoop van een eigen woning. De regels en vrijstellingsbedragen hiervoor veranderen regelmatig, dus check altijd de actuele informatie bij de Belastingdienst. Sommige gemeenten bieden ook een starterslening aan voor mensen die net niet genoeg hebben voor hun eerste woning. Informeer bij jouw gemeente of dit beschikbaar is.
Begin vroeg, ook als het kleine bedragen zijn
Wie vroeg begint met sparen voor een eigen huis, heeft meer speelruimte. Zelfs 50 euro per maand meer opzijzetten maakt over vijf jaar een verschil van 3.000 euro. Consistentie telt meer dan de hoogte van het maandelijkse bedrag. Begin vandaag, ook als het klein is, en verhoog het bedrag zodra je meer ruimte hebt.
Veelgestelde vragen
Hoeveel eigen geld heb ik minimaal nodig om een huis te kopen?
Je hebt minimaal de bijkomende kosten nodig, omdat je alleen de koopsom mag financieren met een hypotheek. Die bijkomende kosten liggen doorgaans rond de 5 tot 6 procent van de aankoopprijs. Bij een woning van 250.000 euro gaat het dan om naar schatting 12.500 tot 15.000 euro. Houd ook rekening met verbouwingen of meubels die je niet kunt meefinancieren.
Kan ik een hypotheek krijgen zonder eigen spaargeld?
Nee, dat is sinds 1 januari 2018 niet meer mogelijk. Je kunt maximaal 100% van de marktwaarde van de woning lenen. De kosten koper, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten, betaal je altijd uit eigen geld.
Wat is een starterslening?
Een starterslening is een aanvullende lening die sommige gemeenten aanbieden aan mensen die voor het eerst een huis kopen. De lening overbrugt het verschil tussen de hypotheek die je kunt krijgen en de prijs van de woning. De eerste jaren betaal je vaak geen rente of aflossing. Of jouw gemeente dit aanbiedt en wat de voorwaarden zijn, verschilt per gemeente.
Heeft het zin om te beleggen in plaats van te sparen voor een huis?
Beleggen kan op de lange termijn meer opleveren dan sparen, maar het brengt ook risico met zich mee. Als de markt tegenzit vlak voor je aankoop, kan je vermogen dalen. Hoe korter de tijd tot je aankoop, hoe minder verstandig het is om te beleggen met dit geld. Voor een tijdshorizon van minder dan drie jaar is een spaarrekening doorgaans veiliger.
