Een huis kopen begint bij één grote vraag: hoe betaal je dat eigenlijk? De financiering van een huis bestaat in de meeste gevallen uit een hypotheek, aangevuld met eigen geld voor de kosten die je niet kunt meefinancieren. Hoe dat precies werkt, wat je kunt lenen en waar je rekening mee houdt, lees je hier.
Hoeveel kun je lenen voor een huis?
Het maximale bedrag dat je kunt lenen hangt af van je inkomen. Geldverstrekkers kijken naar je bruto jaarinkomen en berekenen hoeveel maandelijkse lasten je kunt dragen zonder financiële problemen. Koop je samen met een partner, dan tellen beide inkomens mee, al wordt het tweede inkomen niet altijd volledig meegewogen.
Je kunt maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen via een hypotheek. Dat betekent dat je de extra kosten bovenop de koopprijs zelf moet betalen. Die kosten lopen al snel op tot enkele procenten van de koopprijs, dus eigen spaargeld is onmisbaar.
Welke kosten komen er bovenop de koopprijs?
Bij de financiering van een huis kopen hoort meer dan alleen de aankoopprijs. Je krijgt te maken met zogenoemde kosten koper. Dit zijn kosten die je zelf betaalt en niet meefinanciert in je hypotheek. Denk aan:
- Overdrachtsbelasting: voor starters onder de 35 jaar en onder een bepaalde woningwaardegrens is dit nul procent. Voor andere kopers geldt twee procent.
- Notariskosten voor de koopakte en hypotheekakte.
- Taxatiekosten, want de bank wil weten wat het huis echt waard is.
- Advies- en bemiddelingskosten van een hypotheekadviseur.
- Eventuele kosten voor een bouwtechnische keuring.
Reken er op dat de bijkomende kosten in totaal al snel ergens tussen de drie en zes procent van de koopprijs uitkomen. Zorg dus dat je dat bedrag achter de hand hebt.
Wat is hypotheekrenteaftrek en heb je er recht op?
Als je een hypotheek afsluit voor je eigen woning, betaal je rente aan de bank. Een deel van die rente kun je aftrekken van je belastbaar inkomen. Dat heet hypotheekrenteaftrek. Dit verlaagt je netto maandlasten, omdat je elk jaar een deel van de betaalde rente terugkrijgt via je belastingaangifte.
Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek als je de lening gebruikt voor de aankoop, het onderhoud of de verbetering van je eigen woning. De aftrek geldt alleen als je de hypotheek volledig aflost binnen 30 jaar, via een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Welke soorten hypotheken zijn er?
Bij de financiering van een huis kopen kies je ook een hypotheekvorm. De twee meest gebruikte vormen zijn:
- Annuïteitenhypotheek: je betaalt elke maand hetzelfde bedrag. In het begin betaal je veel rente en los je weinig af. Naarmate de tijd verstrijkt, verschuift dat.
- Lineaire hypotheek: je lost elke maand een vast bedrag af. Daardoor dalen je maandlasten in de loop van de tijd, omdat de schuld kleiner wordt en je dus minder rente betaalt.
Beide vormen komen in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Welke het beste bij je past, hangt af van je financiële situatie en je voorkeur voor vaste of dalende lasten.
Stap voor stap: zo regel je de financiering
- Bereken je maximale hypotheek. Doe dit voordat je gaat zoeken, zodat je weet in welke prijsklasse je kunt kopen.
- Zet je eigen spaargeld op een rij. Bepaal hoeveel je beschikbaar hebt voor de bijkomende kosten.
- Schakel een hypotheekadviseur in. Een adviseur vergelijkt aanbieders en helpt je de juiste hypotheekvorm te kiezen.
- Vraag een hypotheekofferte aan. Zodra je een bod hebt geaccepteerd, vraag je een offerte aan bij de geldverstrekker.
- Laat het huis taxeren. De bank eist een taxatierapport om de woningwaarde te bevestigen.
- Teken de hypotheekakte bij de notaris. Dit gebeurt op dezelfde dag als de overdracht van de woning.
Nationale Hypotheek Garantie: extra zekerheid
Koop je een huis onder een bepaalde koopsom, dan kun je mogelijk gebruik maken van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit is een garantie waardoor de geldverstrekker minder risico loopt. In ruil daarvoor betaal je een lagere rente. Als je door omstandigheden buiten je schuld de maandlasten niet meer kunt betalen, biedt NHG een vangnet. De grens voor de koopsom waarop NHG van toepassing is, wordt jaarlijks aangepast.
Klaar om te starten?
De financiering van een huis kopen vraagt een goede voorbereiding. Zorg dat je weet wat je kunt lenen, hoeveel eigen geld je nodig hebt en welke hypotheekvorm bij je past. Een hypotheekadviseur kan je daarbij helpen en het proces een stuk overzichtelijker maken. Hoe beter je voorbereid bent, hoe soepeler het traject verloopt.
Veelgestelde vragen
Hoeveel eigen geld heb ik nodig om een huis te kopen?
Je hebt eigen geld nodig voor de bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten. Die kosten zijn niet mee te financieren in de hypotheek. Reken globaal op drie tot zes procent van de koopprijs als richtlijn voor hoeveel eigen geld je nodig hebt.
Kan ik een huis kopen zonder eigen spaargeld?
Een huis kopen volledig zonder eigen spaargeld is in de meeste gevallen niet mogelijk. Je kunt wel 100 procent van de woningwaarde lenen, maar de bijkomende kosten moet je zelf betalen. Zonder spaargeld lukt het dan ook bijna niet om de financiering rond te krijgen.
Wat is het verschil tussen de koopprijs en de woningwaarde?
De koopprijs is wat jij betaalt voor het huis. De woningwaarde is wat een onafhankelijke taxateur bepaalt als marktwaarde. De bank baseert de maximale hypotheek op de woningwaarde, niet op de koopprijs. Als je meer biedt dan de taxatiewaarde, moet je het verschil zelf betalen.
Heeft mijn type contract invloed op mijn maximale hypotheek?
Ja, het type arbeidscontract speelt een rol bij de financiering van een huis. Met een vast contract is het makkelijker om een hoge hypotheek te krijgen. Bij een tijdelijk contract of als je zelfstandig ondernemer bent, kijken geldverstrekkers naar andere zekerheden, zoals een intentieverklaring van je werkgever of meerdere jaren belastingaangifte.
