Financiering regelen voor een huis is voor veel mensen een van de grootste stappen in hun leven. Het klinkt misschien ingewikkeld, maar als je weet hoe het werkt, valt het allemaal mee. Of je nu voor het eerst een woning koopt of al eerder hebt gekocht, de regels veranderen regelmatig. Daarom loont het om goed voorbereid te zijn voordat je een handtekening zet.
Hoeveel geld kun je lenen voor een woning
In 2025 mag je maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Dat betekent dat je de kosten koper, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten, zelf moet betalen. Die kosten liggen doorgaans tussen de 5 en 6 procent van de koopprijs. Stel dat je een huis koopt van 300.000 euro, dan heb je al snel 15.000 tot 18.000 euro aan eigen geld nodig. Hoeveel je precies kunt lenen hangt af van je inkomen. Banken en hypotheekverstrekkers berekenen dit aan de hand van vaste normen. Die normen worden elk jaar opnieuw vastgesteld door de overheid. Als je met een partner koopt, telt het tweede inkomen ook mee, al is het niet altijd voor het volledige bedrag.
Verschillende soorten leningen voor een koopwoning
De meest gebruikte vorm van geldlening voor een huis is de annuïteitenhypotheek. Bij deze vorm betaal je elke maand hetzelfde bedrag, maar de verhouding tussen rente en aflossing verandert in de loop van de tijd. In het begin betaal je veel rente en los je weinig af. Later draait dat om. Een andere veel gekozen vorm is de lineaire hypotheek. Daarbij los je elke maand een vast bedrag af, waardoor je maandlasten in het begin hoger zijn maar daarna dalen. Mensen die al een koophuis hadden voor 2013 kunnen soms nog gebruikmaken van een aflossingsvrije lening, maar voor nieuwe kopers is dat nauwelijks meer mogelijk. Het is goed om te weten welke vorm het beste bij jouw situatie past, want dat heeft gevolgen voor je belastingvoordeel en je maandelijkse uitgaven.
Hypotheekrenteaftrek en andere voordelen
Wie een huis koopt en daarvoor geld leent, heeft in veel gevallen recht op hypotheekrenteaftrek. Dat houdt in dat je de betaalde rente mag aftrekken van je belastbaar inkomen. Je betaalt dan minder inkomstenbelasting. Dit geldt alleen als je de lening ook daadwerkelijk aflost, wat bij annuïteiten en lineaire hypotheken het geval is. Het maximale tarief waartegen je de rente mag aftrekken wordt de komende jaren stapsgewijs verlaagd. Naast renteaftrek is er voor sommige kopers de Nationale Hypotheek Garantie, ook wel NHG genoemd. Met NHG sta je sterker als je onverwacht in financiële problemen komt, bijvoorbeeld door werkloosheid of scheiding. De NHG heeft wel een grens: in 2025 geldt die voor woningen tot 435.000 euro. Als je recht hebt op NHG, betaal je ook een lagere rente bij de meeste geldverstrekkers.
Kosten die mensen vaak over het hoofd zien
Naast de aankoopprijs van het huis zijn er meer kosten waar je rekening mee moet houden. Een taxatierapport is bijna altijd verplicht bij het afsluiten van een hypotheek. Dat kost gemiddeld tussen de 400 en 800 euro. Ook de notariskosten voor de hypotheekakte en de leveringsakte lopen op. Verder betaal je advieskosten als je een hypotheekadviseur inschakelt, wat sterk aanbevolen wordt omdat de regels complex zijn. Mensen vergeten ook regelmatig de kosten voor een bouwkundige keuring of een aankoopmakelaar. Een bouwkundige keuring laat zien of het huis verborgen gebreken heeft, en dat kan je achteraf veel geld schelen. Tel je alles bij elkaar op, dan is het slim om naast de woningprijs rekening te houden met een extra bedrag van zo’n 6 tot 10 procent van de koopsom voor al deze bijkomende kosten.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek?
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde totaalbedrag. In het begin bestaat dat bedrag grotendeels uit rente, later steeds meer uit aflossing. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Daardoor zijn de maandlasten in het begin hoger, maar dalen ze in de loop van de tijd omdat je minder rente betaalt over het resterende schuldbedrag.
Heb ik altijd eigen geld nodig bij het kopen van een huis?
Ja, eigen geld is bijna altijd nodig. Je mag maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. De bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en advieskosten moet je zelf betalen. Die kosten bedragen al snel 5 tot 6 procent van de koopsom, soms meer.
Voor welk bedrag geldt de Nationale Hypotheek Garantie in 2025?
De Nationale Hypotheek Garantie geldt in 2025 voor woningen met een koopprijs tot 435.000 euro. Met deze garantie ben je beschermd als je door omstandigheden buiten je schuld de hypotheek niet meer kunt betalen. Veel geldverstrekkers bieden ook een lagere rente aan bij een lening met NHG.
Mag je van je ouders geld krijgen om een huis te kopen?
Ja, dat mag. Een schenking van ouders aan kinderen voor de aankoop van een huis is toegestaan. Vroeger bestond hiervoor een speciale belastingvrije regeling, de zogenaamde jubelton, maar die is inmiddels afgeschaft. Over schenkingen boven het jaarlijkse vrijgestelde bedrag moet schenkbelasting worden betaald. Het is verstandig om je hierover goed te laten informeren door een belastingadviseur of notaris.
