Sparen wonen is voor veel mensen een grote uitdaging, zeker nu de huizenprijzen hoog zijn en de kosten bij een aankoop snel oplopen. Wie een huis wil kopen, moet tegenwoordig eigen geld meebrengen. Een hypotheek dekt namelijk maximaal 100 procent van de koopsom, maar de bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en makelaarskosten betaal je zelf. Die kosten lopen al snel op tot 5 à 6 procent van de koopprijs. Bij een woning van 300.000 euro is dat dus al gauw 15.000 tot 18.000 euro uit eigen zak. Het is daarom verstandig om zo vroeg mogelijk te beginnen met geld opzijzetten.
Hoeveel eigen geld heb je nodig om een huis te kopen
De kosten bij het kopen van een woning bestaan uit meerdere onderdelen. Overdrachtsbelasting is voor starters onder de 35 jaar in veel gevallen 0 procent, maar voor anderen is dat 2 procent van de koopsom. Daar komen notariskosten bij voor de hypotheekakte en de leveringsakte, en ook de taxatiekosten en eventueel advieskosten van een hypotheekadviseur. Samen kom je al snel op een bedrag tussen de 5.000 en 20.000 euro, afhankelijk van de woningprijs en jouw situatie. Stel dat je een appartement wil kopen van 250.000 euro, dan moet je rekening houden met circa 12.000 tot 15.000 euro aan kosten die je zelf moet betalen. Wie dat bedrag al gespaard heeft, staat meteen sterk als de mogelijkheid zich voordoet.
Verschillende manieren om geld opzij te zetten voor een koopwoning
Een gewone spaarrekening is de meest bekende manier om geld op te bouwen. De rente op spaarrekeningen verschilt per bank en per product. Sommige banken bieden een hogere rente aan op een zogeheten termijndeposito. Bij een termijndeposito zet je geld vast voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld één of twee jaar, en ontvang je daarvoor een hogere rente dan op een gewone rekening. Sommige van deze producten rekenen geen boete als je het geld toch eerder nodig hebt, wat het aantrekkelijk maakt voor mensen die al op korte termijn een huis willen kopen. Naast een deposito kun je ook kiezen voor een beleggingsrekening, maar dat brengt risico met zich mee. De waarde van je inleg kan ook dalen, wat niet handig is als je het geld binnen een paar jaar nodig hebt. Voor wie op korte termijn wil kopen, is vastzetten op een spaardeposito daarom vaak een betere keuze.
Slimmer sparen door vaste gewoontes te bouwen
Een vast bedrag per maand opzijzetten werkt voor de meeste mensen beter dan af en toe een grote som storten. Door elke maand automatisch een bedrag over te schrijven naar een aparte rekening, merk je er minder van en groeit je spaarpot gestaag. Hoeveel je kunt missen hangt af van je inkomen en vaste lasten. Een handige manier om te beginnen is het maken van een overzicht van al je inkomsten en uitgaven. Zo zie je waar ruimte zit om meer te sparen. Kleine aanpassingen in dagelijkse uitgaven, zoals minder buitenshuis eten of een abonnement opzeggen dat je nauwelijks gebruikt, kunnen op jaarbasis al een fors verschil maken. Wie consequent 300 euro per maand spaart, heeft na vijf jaar 18.000 euro bij elkaar. Dat is voor veel starters precies genoeg om de kosten koper te betalen.
Hulp van familie en de rol van de schenkingsvrijstelling
Niet iedereen kan op eigen kracht genoeg geld sparen voor een woning. Sommige mensen krijgen hulp van ouders of andere familieleden. In Nederland bestaat daarvoor een jaarlijkse schenkingsvrijstelling. Ouders mogen hun kinderen jaarlijks een bepaald belastingvrij bedrag schenken. Er was ook een eenmalige verhoogde vrijstelling speciaal voor de eigen woning, maar die is per 1 januari 2024 afgeschaft. Schenkingen boven de vrijstelling zijn wel belast met schenkbelasting. Het is daarom slim om je goed te laten informeren voordat je een schenking ontvangt of geeft. Naast schenkingen zijn er ook gemeenten en organisaties die startersleningen aanbieden. Een starterslening is een aanvullende lening bovenop de hypotheek, waarmee je het verschil tussen de koopprijs en het maximale hypotheekbedrag kunt overbruggen. Dit kan helpen als je spaarpot nog niet groot genoeg is maar je woonwensen al concreet zijn.
Veelgestelde vragen
Hoeveel eigen geld heb ik minimaal nodig om een huis te kopen?
Je hebt minimaal genoeg eigen geld nodig om de kosten koper te betalen. Die kosten liggen meestal tussen de 5 en 6 procent van de koopprijs. Bij een woning van 250.000 euro is dat al snel 12.000 tot 15.000 euro. Een hypotheek dekt de koopsom, maar deze bijkomende kosten niet.
Is een termijndeposito veilig als spaarvorm voor een woning?
Een termijndeposito bij een Nederlandse of Europese bank valt onder het depositogarantiestelsel. Dat betekent dat je spaargeld tot 100.000 euro per persoon per bank beschermd is als een bank failliet gaat. Het is daarmee een veilige manier om geld op te bouwen voor een woning.
Kun je als starter nog gebruikmaken van een starterslening?
Ja, in veel gemeenten kunnen starters een starterslening aanvragen via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). De voorwaarden en het maximale bedrag verschillen per gemeente. De lening helpt om het verschil tussen je maximale hypotheek en de koopprijs te overbruggen.
Wat is de beste leeftijd om te beginnen met sparen voor een woning?
Hoe vroeger je begint, hoe meer tijd je hebt om een spaarbuffer op te bouwen. Zelfs met kleine bedragen per maand kun je na een paar jaar een flinke som bij elkaar sparen. Er is geen vaste leeftijd, maar wie al in de tienerjaren of vroege twintig begint, heeft een duidelijke voorsprong.
